Een lening die niet gedekt is door een kredietverzekering betekent dat er geen beschermingsmechanisme is voor deze serie van Notes (geen PROTECT-garantie).
De gevolgen van een wanbetaling op een niet-verzekerde lening verschilt naargelang het dossier in de precontentieuze of in de contentieuze faze zit.
1. Precontentieuze fase
Bij een achterstallige betaling van een of twee aflossing(en) doet mozzeno er alles aan om de kredietnemer op verschillende manieren te bereiken. Het doel is om hem aan te moedigen de vervallen bedragen terug te betalen en hem bewust te maken van de mogelijke gevolgen van zijn achterstand. Deze herinneringen gebeuren via verschillende middelen (e-mails, telefoongesprekken en sms-berichten).
Bovendien, wanneer de kredietnemer twee volledige maanden achterstand heeft, wordt een aangetekende ingebrekestelling naar hem verstuurd om hem uit te nodigen de situatie binnen de 30 dagen te regulariseren.
2. Contentieuze fase
Indien de kredietnemer na afloop van 30 dagen na de ingebrekestelling de situatie niet heeft geregulariseerd, wordt de lening opgezegd en wordt het openstaande saldo onmiddellijk opeisbaar. De wanbetaling wordt eveneens geregistreerd in het negatieve luik van de Centrale voor Kredieten aan Particulieren van de Nationale Bank.
mozzeno of een incassobureau zal vervolgens overgaan tot de invordering van de verschuldigde bedragen, waarbij de inspanningen en de kans op recuperatie geoptimaliseerd worden. De volledige procedure verloopt met inachtneming van de geldende regelgeving. De door mozzeno geselecteerde incassobureaus zijn naar behoren erkend volgens de Belgische wetgeving en gemachtigd om vorderingen van consumenten en daaraan verbonden zekerheden te innen en te doen gelden.
Om de invordering te vergemakkelijken, beschikken mozzeno en zijn partners onder meer over de mogelijkheid om de overdracht van loon en van schuldvorderingen toe te passen, die door elke kredietnemer als zekerheid voor de lening werd toegekend. Deze overdracht maakt het onder bepaalde voorwaarden en mits naleving van strikte regels mogelijk om een deel van het loon van de schuldenaar rechtstreeks bij zijn werkgever of uitbetalingsinstelling te innen. De toepassing van de overdracht is echter niet altijd mogelijk (werkloosheid, onbekende nieuwe werkgever, bestaande andere overdrachten, naleving van de beslagbaar gedeelte, enz.).
Het incassobureau en mozzeno kunnen ook beslissen, afhankelijk van het geval en naar eigen inzicht, om een gerechtelijke procedure op te starten om de terugbetaling van de verschuldigde bedragen te verkrijgen.
Let op, in sommige specifieke gevallen zal mozzeno niet toegelaten zijn om invorderingsmaatregelen uit te voeren:
- Collectieve schuldenregeling: particulieren in ernstige financiële moeilijkheden kunnen bescherming vragen van de procedure van collectieve schuldenregeling. Wanneer een kredietnemer wordt toegelaten tot deze regeling, wordt een schuldbemiddelaar aangesteld om collectief een afbetalingsplan met de schuldeisers te onderhandelen. Dit proces kan enkele maanden duren en de lening wordt gedurende deze periode "bevroren", wat betekent dat er geen terugbetalingen kunnen plaatsvinden. Na homologatie van het plan worden de schuldeisers terugbetaald overeenkomstig het plan. Het plan kan een volledige of gedeeltelijke terugbetaling voorzien, of zelfs een schuldkwijtschelding in uitzonderlijke gevallen.
- Faillissement: zelfstandigen en ondernemingen die geconfronteerd worden met onherstelbare financiële moeilijkheden moeten het faillissement aanvragen. Vanaf de faillietverklaring worden alle uitvoeringsmaatregelen opgeschort. Als schuldeiser zal mozzeno een schuldvordering indienen om te worden opgenomen in de verdeling van de activa. De kans op recuperatie hangt af van de beschikbare activa, het aantal schuldeisers en hun rangorde. Er is dus geen garantie dat mozzeno het geheel of zelfs een deel van de verschuldigde bedragen zal kunnen terugvorderen bij afsluiting van het faillissement.
De ingevorderde bedragen zullen, na aftrek van de invorderingskosten, onder de investeerders worden verdeeld naar rato van hun investering, over een theoretische maximale periode van twee jaar na de theoretische einddatum van de lening (eindvervaldag van de Note). Dit betekent dat de invorderingsinspanningen nog tot twee jaar na de oorspronkelijke einddatum van het kredietcontract zullen doorgaan. Bijvoorbeeld, als het kredietcontract normaal in juni 2027 zou eindigen maar in mei 2024 werd opgezegd wegens wanbetaling, zullen de invorderingsinspanningen doorgaan tot juni 2029. Deze termijn kan echter worden verlengd als mozzeno inschat dat bedragen nog kunnen worden teruggevorderd na deze periode. In dat geval zullen de ingevorderde bedragen, na aftrek van de invorderingskosten, eveneens aan de investeerders worden uitgekeerd, zelfs als de theoretische maximale termijn is overschreden.