Le coût d’un prêt personnel est composé des intérêts et des autres frais éventuels, par exemple, les frais de traitement.
Dans un objectif de permettre une comparaison aisée entre les différentes propositions de crédit, le législateur impose aux prêteurs de communiquer un taux « tout compris ». C’est le TAEG, taux annuel effectif global.
Ce TAEG globalise tous les frais d’un crédit. Il représente donc le coût total du crédit et est calculé d'une manière fixée par la loi et identique pour tous les prêteurs du marché. Il comprend :
- Le taux débiteur, c’est à dire les intérêts payés sur le montant emprunté. Ce taux d’intérêt est appliqué chaque mois sur le montant restant dû sur le prêt. C’est la raison pour laquelle la part de la mensualité constituée des intérêts diminue au fur et à mesure du remboursement, tandis que la part en capital augmente. Le taux d’intérêt s’applique en effet chaque mois sur un montant inférieur au mois précédent. Cependant, le remboursement du prêt est calculé de sorte que le même montant soit payé chaque mois pendant toute la durée du prêt. La mensualité reste donc inchangée (la part en intérêts diminue, mais la part en capital remboursé augmente).
- L’ensemble des autres frais éventuels. Par exemple, les frais de traitement ou les frais de dossier.
Le TAEG permet donc une comparaison du coût entre différentes propositions d’emprunt ayant des structures différentes.
Si vous désirez comparer une proposition de crédit comprenant des frais de dossier et une qui n’en a pas, vous devez vous baser sur le TAEG. En effet, même si une proposition ne comprend pas de frais de dossier, elle n’est pas nécessairement meilleur marché. C’est le TAEG qui vous donne l’information la plus pertinente à prendre en compte.
L’utilisation de frais de dossier permet à mozzeno d’être plus transparent. D’un côté, les intérêts servent à rémunérer les investisseurs qui ont participé au financement indirectement d’un prêt. De l’autre, les frais de traitement rémunèrent mozzeno pour le traitement et la mise en financement d’un prêt.
Le taux d'intérêt débiteur est généralement plus faible chez mozzeno, mais il ne représente pas l'ensemble des coûts. C'est bien le TAEG, taux tout compris, qui doit servir de comparaison entre les différentes propositions du marché. mozzeno veille à proposer des TAEG compétitifs.
La récompense pour remboursement parfait permet de réduire le coût du crédit, mais de manière prudente, elle n’est pas prise en compte en déduction dans le TAEG car seuls les emprunteurs qui remboursent correctement tout au long de leur prêt en bénéficient.